Está pensando em financiar, seja o seu imóvel, ou um automóvel, porém, não quer ficar pagando durante 30 anos, existe uma forma de você quitar o seu financiamento muito mais rápido do que o normal.
Como funciona o financiamento:
Antes de sabermos como quitar o seu financiamento mais rapidamente, vamos conhecer rapidamente como é o funcionamento do financiamento, para que tudo fique mais claro no momento de aplicar a estratégia.
O financiamento é uma modalidade de crédito que tem como finalidade fornecer o dinheiro necessário para uma aquisição específica, onde, uma vez contratado o crédito, não é possível utilizar o valor do crédito para outra finalidade que não seja aquela na qual os termos do contrato permite, diferente de um empréstimo tradicional, onde, ao contratar o crédito, você possui a liberdade de utilizar o crédito para qualquer finalidade que queira, desde adquirir um bem, até como forma de financiar o seu negócio.
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Outro ponto que difere o financiamento das modalidades de crédito mais tradicionais é o fato de que, uma vez que você utilize o crédito para adquirir o bem, este bem fica alienado ao contrato de crédito, como uma forma de garantia para o crédito, de forma que, caso você fique inadimplente, a instituição responsável por ceder o crédito a você pode vir a tomar o bem como garantia, caso seja do interesse dela.
Em modalidades onde o financiamento é para um serviço ou bem que, ou não pode, ou não é de interesse da instituição alienar, normalmente é solicitado outras formas de garantia, ou até que algum bem seja alienado.
Em contrapartida, para que valha a pena para o cliente tomar o crédito colocando um bem como garantia, a instituição oferece como vantagem uma taxa de juros bem menor do que um empréstimo tradicional, pelo fato de ser uma operação menos arriscada para a instituição, em razão da presença das garantias mencionadas acima.
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Por último, o que mais diferencia o financiamento é a necessidade de apresentar uma entrada para adquirir o bem ou contratar o serviço, e o motivo por trás disso é que, na grande maioria das vezes, as instituições financeiras não oferecem a possibilidade de financiar 100% do valor do bem ou serviço, assim, é preciso que você cubra o resto com o dinheiro próprio, ou de outra forma, de acordo com a negociação.
A entrada em si não entra dentro da estrutura do financiamento, pois é repassada diretamente para a pessoa ou empresa na qual você está adquirindo o bem ou contratando o serviço.
Como funciona a parcela no financiamento:
Assim como acontece na maioria das modalidades de crédito, a parcela normalmente é composta pelo que chamamos de amortização, pelos juros, pelos impostos, e em alguns financiamentos pelo seguro contratado em conjunto com o crédito, em caso de alguma situação inesperada por parte de quem contratou o crédito, e que de alguma forma perca a possibilidade de continuar o pagamento das parcelas.
Apesar de existirem vários componentes dentro da parcela, os mais importantes para você são a amortização e os juros, que é o compõe a grande maioria da parcela.
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Juros:
Essa parte da parcela são, como o próprio nome indica, os juros cobrados pela instituição financeira pelo crédito oferecido, sendo o equivalente a taxa de juros equivalente ao mês, incidindo sobre o saldo devedor atualizado do respectivo mês.
Amortização:
Por fim, temos a amortização, que é a parte da parcela no qual é utilizada para subtrair do saldo devedor, assim, cada vez que você paga uma parcela, a parte da amortização é retirada do saldo devedor, reduzindo assim o valor a ser pago.
A forma como a amortização irá incidir dentro do seu financiamento irá depender de qual tabela você irá escolher.
Para a nossa estratégia, é justamente o valor da amortização que será o importante.
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Tabelas de amortização:
Agora, vamos conhecer as tabelas de amortização disponíveis para você escolher.
Tabela PRICE:
A tabela PRICE, também chamada de Sistema de Amortização Francês, é uma modalidade onde as parcelas do financiamento são as mesmas até o final do período, sendo uma ótima alternativa para quem gostaria de uma previsibilidade no quanto irá pagar do início ao fim do financiamento.
Tabela SAC:
Já a tabela SAC, também conhecida por Sistema de Amortização Constante, possui a característica no qual as suas parcelas são decrescentes, onde, a primeira parcela sempre será a maior, e a última parcela, sempre a menor, além disso, como o próprio nome diz, as amortizações são constantes, ou seja, iguais, até o final do financiamento.
Para quem pensa em antecipar o seu financiamento, a tabela SAC é a mais indicada.
Como antecipar o seu financiamento?
Já que entendemos a base do financiamento, agora, vamos entender como funciona a sua antecipação.
Como falamos anteriormente, a amortização é o mais importante para quem busca antecipar o seu financiamento, principalmente, pensando na escolha da tabela SAC no momento de iniciar o financiamento.
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O primeiro passo é buscar financiar o bem para o maior prazo possível, assim, a parcelar, junto da amortização será a menor possível.
Em seguida, antes de iniciar o financiamento, é preciso entender se a parcela paga não irá comprometer muito do seu orçamento do mês, pois, é justamente essa folga no seu orçamento que irá permitir que quite o seu financiamento em bem menos tempo, o cenário ideal é que consiga ter livre, no seu orçamento, o suficiente para pagar o equivalente ao valor da primeira parcela, após já ter pago a parcela do respectivo mês.
O motivo disso é que, como falamos anteriormente, na tabela SAC, a amortização é constante, e como a primeira parcela sempre será a maior, uma vez que consiga pagar o equivalente a duas parcelas, essa sobra será equivalente 4 ou 5, dependendo da taxa de juros do seu financiamento.
A importância disso é que quando você amortiza uma parcela, você não paga os juros, e sim apenas a amortização, dessa forma, ao amortizar o valor equivalente ao valor da primeira parcela, você além de pagar a parcela do mês, estará, todos os meses, reduzindo mais 4 ou 5 parcelas do seu financiamento, assim, em um ano, você terá reduzido de 4 a 5 anos o prazo do seu financiamento, com uma parcela que fica cada vez menor ao longo do tempo.
Fazendo desta forma, um financiamento de 35 anos, que é o prazo máximo de financiamento possível atualmente, você terá quitado o seu financiamento em um prazo de 7 a 9 anos.
Ficou com dúvidas sobre como fazer a amortização do seu financiamento? Entre em contato via WhatsApp para um dos nossos especialistas parceiros ajudá-lo!
Exemplo:
Fazendo uma simulação de um financiamento de R$500.000,00 para o prazo de 420 meses, e com uma taxa de juros de 15,00% ao ano, você terá uma parcela inicial de R$7.047,93, e uma amortização de R$1.190,48, o equivalente a quase 6 vezes o valor da parcela da parcela.
Para tornar o cálculo mais conservador, vamos imaginar que use apenas o equivalente a 4 vezes o valor da amortização, assim, no seu primeiro mês precisará pagar cerca de R$11.809,85 no total, somando as amortizações, e lembrando que, esse será o maior valor pago em um mês.
Assim, terá quitado o seu financiamento em 8 anos e 9 meses, pagando, no total, R$772.052,19, sendo R$500.000,00 da amortização, e R$272,052,19 de juros, o que equivale a 54,41% de juros no total, uma economia de aproximadamente R$959.738,39 em juros, caso tivesse levado o financiamento até o final sem amortizar.
Conclusão:
Como vimos acima, a possibilidade de amortizar um financiamento não é apenas pensando em quitar mais cedo, mas também em pagar menos juros, contudo, é preciso que entenda a sua situação, analise a possibilidade, e aplique a estratégia de acordo com o seu momento atual, porém, mesmo que amortize uma única parcela por mês já muito interessante.
Porém, para realizar isso com consistência, é preciso que tenha uma ótima organização financeira, e controle seus gastos para que consiga aplicar a estratégia da melhor maneira possível, e no futuro, pagar bem menos juros.
Para ajudar você nesse planejamento, o Meu Portal Financeiro, em conjunto com a Apu Capital, disponibilizou alguns Personal Bankers para ajudar você a se planejar, tanto na contratação do financiamento, quanto na montagem do seu planejamento financeiro.
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