Está buscando adquirir um imóvel ou automóvel, e não possui a possibilidade de esperar até ser contemplado em um consórcio, ou não possui o dinheiro para comprar o bem à vista, neste caso, o financiamento pode ser uma alternativa muito boa para você, apesar dos juros.
O que é o financiamento?
Explicando de maneira simples, o financiamento é uma modalidade de crédito onde você adquire um bem, e em troca de uma taxa de juros menos que um empréstimo convencional, coloca o bem que adquiriu como garantia do crédito até o final do prazo, onde, caso fique inadimplente, é possível que o banco tome o bem alienado como garantia para cobrir o prejuízo.
Normalmente, não é possível que você financie 100% do valor de avaliação do bem, normalmente, varia de 95% a 50%, com algumas exceções, principalmente para financiamentos de automóveis, onde em alguns casos é possível sim financiar 100% do bem.
Como funciona o financiamento habitacional?
Em relação ao quanto do bem que pode ser financiado, não há uma regra específica que defina isso, ficando a cargo das instituições financeiras escolher esse percentual de acordo com a sua política de crédito.
Por exemplo, a Caixa Econômica Federal, em 2024 realizou algumas mudanças nas suas regras de financiamento, diminuindo de 80% para 70% o valor que pode ser financiado via Tabela SAC, e 50% para bens financiados pela tabela PRICE, além disso, uma outra mudança relevante é que agora só será possível ter um único crédito habitacional na CEF por vez. Enquanto isso, as demais instituições seguem financiando 80% ou mais dos imóveis.
Contudo, essa regra só é válida para financiamentos de imóveis prontos e residenciais, para o caso de terrenos e imóveis comerciais o valor a ser financiado muda.
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Para imóveis comerciais, o valor a ser financiado atualmente, em grande parte das instituições que fornecem financiamento habitacional é de no máximo 70% do valor do bem, com algumas podendo oferecer um valor máximo de financiamento menor que os 70%.
Já para o caso de financiamento de terrenos, apesar de hoje ter algumas instituições que permitem o financiar até 70% do valor do terreno, é bem comum de se encontrar valor máximos de financiamento próximos de 50% a 60%, dependendo da instituição.
Características do financiamento habitacional:
Quando falamos sobre quais as características do financiamento, temos que entender pontos muito importante, para que você possa se planejar adequadamente, então, vamos conhecer algumas delas:
Valor do crédito:
Normalmente, o valor mínimo de financiamento que as instituições pedem é algo próximo de R$50.000,00 a R$60.000,00, podendo variar de uma instituição para outra, além disso, quando falamos deste mínimo, se refere a regra geral da instituição, dessa forma, dependendo do seu relacionamento com a instituição, podem haver exceções.
Em relação ao valor máximo financiado, normalmente não há limites, com exceção daqueles financiamentos que são feitos através do SFH, neste caso, o valor do imóvel não pode ultrapassar R$1.500.000,00.
Prazo do financiamento:
Já o prazo de financiamento, tanto mínimo quanto máximo é quase um consenso que o prazo máximo que pode financiar um imóvel seja de 35 anos, ou 420 meses para linhas de financiamento mais específicas, apesar de também ser bem comum vermos algumas instituições oferecerem prazos máximo de 20 a 30 anos para financiamentos habitacionais mais convencionais.
Já no caso do prazo mínimo, o comum é que se utilize 12 meses pela maioria das instituições.
Seguro Habitacional:
O seguro é um componente muito importante quando falamos do financiamento, afinal, é ele que garante que a instituição financeira receba o valor correspondente ao saldo devedor caso ocorra algum sinistro ou você fique impossibilitado de pagar.
Por questões regulatórias, todo financiamento deve ter incluso dentro de seu contrato um seguro para garantir a solidez do sistema financeiro de financiamentos e habitação.
Algumas instituições oferecem a possibilidade de se contratar o seguro por fora do financiamento, já outras incluem o valor do seguro dentro da própria parcela.
Vale lembrar que, é comum que o seguro tenha o seu prêmio, ou seja, o seu custo reajustado anualmente, por conta disso, é preciso estar ciente que pode ocorrer um aumento inesperado no seu custo mensal com o financiamento.
Sistemas de amortização:
Anteriormente comentamos sobre a Tabela SAC e a Tabela PRICE, agora, vamos conhecer melhor cada uma delas.
De forma simples, as duas tabelas se tratam de sistemas de amortizações, que são formas de se calcular o valor do seu crédito, assim sendo, a escolha de qual tabela é a mais adequada para você é essencial, pois, a depender do seu momento financeiro, o impacto financeiro pode ser bem grande dependendo de qual tabela escolha, tanto de maneira positiva quanto negativa.
Tabela PRICE:
A Tabela PRICE, também conhecida como Sistema de Amortização Francês, tem como sua principal características o fato de que suas parcelas são iguais do início ao fim do crédito, onde, no início a maior parte da parcela será composto pelos juros do crédito, e ao final, com a diminuição do saldo devedor, a maior parte da parcela passa a ser composta da amortização.
Com relação às vantagens da Tabela PRICE, as principais são o fato de você ter previsibilidade com as suas despesas por conta de todas as parcelas serem iguais, além do fato de que as parcelas na Tabela PRICE no início são menores do que as da tabela SAC.
Tabela SAC:
Já a Tabela SAC, chamada também de Sistema de Amortização Constantes, como o seu próprio nome indica, tem como principal característica o fato de que o valor das suas amortizações iguais do início ao fim do empréstimo, de forma que, todos os meses o valor descontado do saldo devedor será o mesmo, fazendo com que ao longo do tempo as parcelas diminuem, até que a última parcela seja composta basicamente pela amortização.
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Já em relação às vantagens para quem faz o seu financiamento por meio da tabela SAC, a maior vantagem está no fato de que ao final do prazo você pagará menos juros do que no caso da tabela Price, além disso, caso queira antecipar parcelas, a Tabela SAC é bem mais vantajosa, pelo fato de ter suas amortizações iguais.
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O que é amortização?
Anteriormente mencionamos sobre amortização e os sistemas de amortização disponíveis para quem busca fazer um financiamento, porém, faltou entender melhor o que exatamente é a amortização.
De maneira simples, a amortização é o valor que é descontado do seu saldo devedor toda vez que paga uma parcela, dessa forma, caso você escolhe antecipar as suas parcelas e amortizar o seu financiamento, é possível pagar apenas o valor do seu saldo devedor correspondente a amortização da parcela, sem ter que pagar os juros, e justamente por conta disso que a tabela SAC é tão vantajosa nesse tipo de situação.
Como quitar o financiamento mais cedo?
Já entendemos como funciona o financiamento, agora, para finalizar, vamos conhecer uma dica de como você pode fazer para quitar o seu financiamento muito antes do prazo real dele.
Como falado antes, ao amortizar o seu financiamento pagando parcelas de maneira antecipada você paga apenas o valor da amortização, sem considerar os juros, então, o valor que normalmente usaria para pagar apenas uma parcela, amortizando você consegue pagar três ou mais parcelas de maneira adiantada, agora, imagine fazer isso todos os meses, eliminando 4 parcelas todos os meses, isso significa que em um ano terá antecipado 48 parcelas, o que equivale a 4 anos do seu financiamento.
Fazendo desta forma, se o seu financiamento possui um prazo de 35 anos, e a cada ano você além de pagar as parcelas normais amortiza o equivalente a 4 anos, significa que em 7 anos já terá quitado o seu financiamento, ou seja, um tempo 80% menor do que o inicial, pagando bem menos juros.
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Conclusão:
O financiamento pode sim ser uma ótima alternativa, porém, é preciso entender a sua necessidade, e situação financeira atual, pois ele se trata de um crédito de necessidade mais imediata, assim, caso não tenha tanta pressa para adquirir o bem, modalidades de crédito mais baratas e que demandam mais tempo, como o consórcio podem ser mais eficientes e custosas.
Contudo, se você possui uma capacidade de amortizar uma grande quantidade de parcelas, pode ser que sim, o financiamento seja uma ótima alternativa para você.
Entender qual a melhor modalidade de crédito de acordo com a sua necessidade, expectativa de aquisição do bom e situação financeira é muito importante, pois assim é possível realizar os seus objetivos sem que tenha que pagar mais do que o necessário para isso.
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