Empréstimos consignados ou em outros formatos são uma forma de arcar com custos maiores do que nossa renda do dia-a-dia. Pode ser um gasto emergencial, uma aquisição de um eletrodoméstico, entre outras possibilidades. Mas isso precisa ser feito de forma responsável, pois existe o perigo do endividamento. Uma possível solução está no empréstimo consignado, que vamos explicar como funciona neste artigo.

Essa forma de crédito é uma boa opção, pois cobra juros menores. Assim, é mais difícil cair em dívidas muito grandes, comuns em outros empréstimos. Porém, como qualquer coisa envolvendo dinheiro, é preciso tomar alguns cuidados. Esses riscos não precisam te impedir de conseguir seus objetivos, mas é preciso estar consciente.

Além disso, nem todos podem contratar o empréstimo consignado. Isso porque os bancos só disponibilizam para algumas categorias, que têm uma renda um pouco mais estável. Dessa forma, você também precisa conferir se está nessa lista.

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Como funciona o empréstimo consignado?

O crédito é uma ferramenta muito útil, mas vem junto com os juros, de quem gostamos muito menos. Os juros são uma das formas que o banco lucra com o dinheiro que empresta para as pessoas. Assim, o banco te dá um dinheiro em troca da expectativa de que você devolva.

Como todo negócio, os bancos competem entre si para oferecer a melhor taxa, mas isso tem um limite, que é o risco envolvido na operação. Quanto menor for a probabilidade de que você devolva, maiores têm de ser os juros para que emprestar seja vantajoso para os bancos. Afinal, eles estão emprestando para várias pessoas com o mesmo perfil, então aquelas que de fato pagam a dívida têm de cobrir – e com lucro – as que não pagam.

É por isso que empréstimos com garantia tendem a ser mais baratos, pois a probabilidade de insolvência é muito menor. Diminuindo os riscos, é possível conseguir um crédito muito mais barato. Porém, quem não tem algo para dar de garantia, como faz?

Uma resposta possível é o empréstimo consignado, em que se desconta direto da folha de pagamento. Isso ocorre pois algumas pessoas têm a renda mais estável, é praticamente uma certeza de que elas irão receber todo mês. Vale para aposentados ou pensionistas do INSS, assim como, funcionários públicos. Alguns bancos fazem consignado para trabalhadores de carteira assinada, mas apenas quando há um convênio com a instituição que paga o salário.

O empréstimo consignado tem uma legislação específica regulando. Você só pode contratar um empréstimo com parcelas que sejam determinada porcentagem do seu salário bruto. Chamamos essa porcentagem de “margem consignável”, ela é geralmente de 30%, mas, por conta da pandemia, algumas categorias podem contratar 40% até o final de 2021.

Como funciona o empréstimo consignado: cuidados a tomar

É preciso ter em mente que, embora os juros sejam geralmente menores, o desconto em folha pode prejudicar suas finanças pessoais. Você precisa pensar, por exemplo, o quanto essa parcela de até 30% vai impactar nos seus gastos. Caso contrário, pode passar dificuldades e ter de usar crédito para coisas do dia a dia, criando mais dívidas. Pensar um pouco antes ajuda a tomar a decisão com mais consciência e gerando menos problemas.

Como contratar empréstimo consignado online

Por incrível que possa parecer, é bastante simples, mais até do que o empréstimo pessoal. Isso porque, com desconto em folha, o banco não precisa fazer uma análise de crédito. As instituições variam entre si, mas seguem uma linha mais ou menos parecida. O passo a passo é mais ou menos esse:

• Reunir os documentos de identidade, comprovante de residência, dados bancários e, caso seja beneficiário do INSS, o número do benefício;
• Escolher uma instituição (abaixo vamos dar algumas dicas);
• Você pode levar os documentos e pedir presencialmente na agência, caso seja um banco convencional;
• Muitos bancos têm plataforma online para fazer esse empréstimo. Nesse caso, em geral será preciso submeter fotos do documento e do seu rosto para comprovar identidade.

Caso você já tenha conta no banco, muito provavelmente algumas etapas poderão ser puladas. Afinal, o banco já possuirá seus dados.

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Onde pedir

Há diversas opções de crédito consignado, pois se trata de um produto financeiro extremamente popular. O Banco Inter, por exemplo, possui taxas bastante baixas de juros: segundo o Banco Central, são 1,03% a.m. para funcionários públicos, 1,54% para CLT e 1,44% para INSS.

Outra opção interessante é a cooperativa Sicoob. Eles possuem, também segundo o Banco Central, taxas ao mês de 1,13%, 1,05% e 1,13%, respectivamente para funcionários público, CLT e INSS.

Existem diversas outras opções, a maioria um pouco mais cara que essas. Porém, existem outras coisas a levar em conta, como os serviços do banco ou se você já é cliente dele. Afinal, neste caso vai ser menos trabalhoso conseguir o empréstimo.

Agora que você já sabe melhor como funciona o empréstimo consignado, é bom saber o que fazer com esse dinheiro, não? Aqui no Meu Portal Financeiro nós temos diversos artigos que podem te ajudar a saber onde investir, quais os melhores cartões de crédito, além de dicas sobre finanças pessoais. Siga nos acompanhando!